Unilend est l'une des principales plateformes de prêts participatifs en France. Le principe est simple : des particuliers peuvent financer les projets d'entreprise, en contrepartie d'intérêts. Ce système est plus facilement accessible que l'achat de parts sociales (on peut prêter à partir de 20 €) et sans doute moins risqué car il facilite la diversification.
Un système d'enchères inversé
Quand vous ouvrez un compte chez Unilend, vous devez y déposer un minimum de 20 euros. Votre compte est validé avec la production de quelques justificatifs (copie de carte d'identité, RIB et justificatif de domicile)
Vous pouvez alors commencer à prêter. Comment procéder? A partir d'une sélecion d'entreprises, renouvelée régulièrement, vous pouvez choisir la somme que vous souhaitez prêter et le taux que vous demandez (10% au maximum). Quand le montant demandé par l'entreprise est atteint, donc qu'il y a suffisamment d'investisseurs, le projet est retenu. Mais pendant le temps fixé pour collecter l'argent, d'autres personnes peuvent prêter avec des taux plus faibles, donc plus intéressants pour l'entreprise. Elle retiendra donc, à l'issue du délai de souscription, les offres les plus basses puis celles un peu plus élevées, jusqu'à ce que le montant attendu soit atteint.
Depuis avril 2016, un système automatisé permet de suivre l'évolution des cours. Aussi, vous pouvez surenchérir (diminuer votre taux) jusqu'au montant plancher que vous avez préalablement fixé. Si le prêt est réalisé en dessous, votre offre n'est pas validée et le montant correspondant est crédité à nouveau sur votre compte Unilend.
Des taux attractifs qui correspondent toutefois à une prise de risque
Le taux que vous fixez est important car il constitue la rémunération de votre capital, mais aussi la contrepartie d'un risque. La durée des prêts chez Unilend varie généralement entre 24 et 60 mois, avec quelques projets un peu plus courts. La sélection des projets a beau être drastique (moins de 1,2% des demandes de prêts sont proposées aux prêteurs), il est possible que l'entreprise connaisse des difficultés et que vous perdiez la totalité de votre mise. Pour ma part, je n'ai connu que des retards de paiements, mais il faut être conscient du risque et diversifier ses prêts. Cinq prêts de 20 euros ont proportionnellement plus de chances d'être remboursés qu'un seul prêt à 100 euros.
Le taux que vous fixez est un taux brut, applicable sur le montant du capital restant à rembourser. Il faut en déduire la fiscalité (24 et 12,5%) et éventuellement la recalculer en fonction du capital prêté pour avoir conscience du gain potentiel effectif. Ainsi, un taux brut fixé sur un projet de 24 mois à 6,50% rapporte effectivement, net de prélèvement et au regard du capital prêté, 3,20%.
C'est mieux que le livret A, mais c'est aussi plus risqué et moins liquide, car vous ne récupérez votre argent qu'au grè des remboursements mensuels.
Il est conseillé de ne pas utiliser l'argent dont vous avez besoin à court terme et de prêter au minimum les intérêts reçus, si ce n'est le capital selon votre horizon de placement. Unilend offre une certaine souplesse, vous permettant par exemple de placer 53 euros, les 3 euros correspondant aux intérêts que vous venez de toucher.
Les points forts du site
Le site présente au regard de ces concurrents quelques points forts. La compétence des équipes en est une, et permet de sécuriser, du moins partiellement votre argent.
L'accessibilité en est une autre. Vous pouvez alimenter votre compte avec 20 euros, et investir au delà de ce seuil à l'euro près. C'est une souplesse assez rare.
Enfin, de nombreux projets sont proposés et il y a très peu de période où vous n'avez aucun choix, ce qui peut arriver chez d'autres structures à la notoriété moindre, en raison simplement d'une certaine atonie de la demande ou de demandes ne présentant pas suffisamment de garanties.
Sur le système automatisé d'investissement, je ne dispose pas d'assez de recul pour vous en donner un avis objectif. Ce sera peut-être l'objet d'un article dans quelques mois...
Bon investissement! Assez souvent, Unilend offre à ses nouveaux clients un petit bonus de 20 euros à investir. Autant en profiter...
