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19 mai 2016 4 19 /05 /mai /2016 21:24
18 mois avec Unilend

Unilend est l'une des principales plateformes de prêts participatifs en France. Le principe est simple : des particuliers peuvent financer les projets d'entreprise, en contrepartie d'intérêts. Ce système est plus facilement accessible que l'achat de parts sociales (on peut prêter à partir de 20 €) et sans doute moins risqué car il facilite la diversification.

Un système d'enchères inversé

Quand vous ouvrez un compte chez Unilend, vous devez y déposer un minimum de 20 euros. Votre compte est validé avec la production de quelques justificatifs (copie de carte d'identité, RIB et justificatif de domicile)

Vous pouvez alors commencer à prêter. Comment procéder? A partir d'une sélecion d'entreprises, renouvelée régulièrement, vous pouvez choisir la somme que vous souhaitez prêter et le taux que vous demandez (10% au maximum). Quand le montant demandé par l'entreprise est atteint, donc qu'il y a suffisamment d'investisseurs, le projet est retenu. Mais pendant le temps fixé pour collecter l'argent, d'autres personnes peuvent prêter avec des taux plus faibles, donc plus intéressants pour l'entreprise. Elle retiendra donc, à l'issue du délai de souscription, les offres les plus basses puis celles un peu plus élevées, jusqu'à ce que le montant attendu soit atteint.

Depuis avril 2016, un système automatisé permet de suivre l'évolution des cours. Aussi, vous pouvez surenchérir (diminuer votre taux) jusqu'au montant plancher que vous avez préalablement fixé. Si le prêt est réalisé en dessous, votre offre n'est pas validée et le montant correspondant est crédité à nouveau sur votre compte Unilend.

Des taux attractifs qui correspondent toutefois à une prise de risque

Le taux que vous fixez est important car il constitue la rémunération de votre capital, mais aussi la contrepartie d'un risque. La durée des prêts chez Unilend varie généralement entre 24 et 60 mois, avec quelques projets un peu plus courts. La sélection des projets a beau être drastique (moins de 1,2% des demandes de prêts sont proposées aux prêteurs), il est possible que l'entreprise connaisse des difficultés et que vous perdiez la totalité de votre mise. Pour ma part, je n'ai connu que des retards de paiements, mais il faut être conscient du risque et diversifier ses prêts. Cinq prêts de 20 euros ont proportionnellement plus de chances d'être remboursés qu'un seul prêt à 100 euros.

Le taux que vous fixez est un taux brut, applicable sur le montant du capital restant à rembourser. Il faut en déduire la fiscalité (24 et 12,5%) et éventuellement la recalculer en fonction du capital prêté pour avoir conscience du gain potentiel effectif. Ainsi, un taux brut fixé sur un projet de 24 mois à 6,50% rapporte effectivement, net de prélèvement et au regard du capital prêté, 3,20%.

18 mois avec Unilend

C'est mieux que le livret A, mais c'est aussi plus risqué et moins liquide, car vous ne récupérez votre argent qu'au grè des remboursements mensuels.

Il est conseillé de ne pas utiliser l'argent dont vous avez besoin à court terme et de prêter au minimum les intérêts reçus, si ce n'est le capital selon votre horizon de placement. Unilend offre une certaine souplesse, vous permettant par exemple de placer 53 euros, les 3 euros correspondant aux intérêts que vous venez de toucher.

 

Les points forts du site

Le site présente au regard de ces concurrents quelques points forts. La compétence des équipes en est une, et permet de sécuriser, du moins partiellement votre argent.

L'accessibilité en est une autre. Vous pouvez alimenter votre compte avec 20 euros, et investir au delà de ce seuil à l'euro près. C'est une souplesse assez rare.

Enfin, de nombreux projets sont proposés et il y a très peu de période où vous n'avez aucun choix, ce qui peut arriver chez d'autres structures à la notoriété moindre, en raison simplement d'une certaine atonie de la demande ou de demandes ne présentant pas suffisamment de garanties.

Sur le système automatisé d'investissement, je ne dispose pas d'assez de recul pour vous en donner un avis objectif. Ce sera peut-être l'objet d'un article dans quelques mois...

Bon investissement! Assez souvent, Unilend offre à ses nouveaux clients un petit bonus  de 20 euros à investir. Autant en profiter...

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Published by writings2 - dans Argent
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23 décembre 2014 2 23 /12 /décembre /2014 16:46
Soutenir des projets : un cadeau à partager

Et si pour Noël vous décidiez de soutenir un projet associatif, d'un particulier ou d'une entreprise?

Il n'est pas nécessaire d'être milliardaire pour aider les autres et participer à de belles aventures, dont certaines peuvent générer des profits financiers autant que personnels.

Le "crowfunding" ou financement participatif permet à tous de réaliser ce projet.

Il s'agit, à partir de sites sur internet, d'entrer en contact avec des porteurs de projets et de les aider financièrement (mais aussi parfois en apportant des conseils) à les réaliser.

Plusieurs dispositifs existent.

Les premiers s'apparent à des dons, avec éventuellement des contreparties (livres, BD ou autres) pour vous remercier. C'est par exemple ce que propose le site Ulule, où vous pouvez aider un auteur à faire publier son œuvre, un groupe à monter un spectacle, un chef d'œuvre à être restaurer, un projet humanitaire à jour le jour... Les domaines sont variés et il est difficile de ne pas trouver un projet pour lequel vous aurez un coup de cœur.

Se rapprochent de cette logique des sites comme My major company ou Tous coprod, dédiés à la création artistique et qui reversent une partie des produits générés par l'artiste ou le film produit. A quelques exceptions (si vous avez soutenu le chanteur Grégoire par exemple), on n'y fait pas fortune et les reversements sont inférieurs aux mises. Mais c'est une belle façon d'aider la création et une belle aventure humaine.

D'autres sites offrent la possibilité de réaliser des prêts, avec ou sans rémunération. Vous recevrez donc, au bout d'un délai fixé dès l'origine, le montant que vous avez prêté. C'est le cas avec Hello merci où vous pouvez aider à la réalisation d'une micro-crèche, ou à l'achat d'un véhicule par un entrepreneur. Sur Unilend, vous fixez le taux de votre rémunération, sur des projets de 2 à 5 ans, avec un prêt dont le montant minimum est de 20 €.

Il faut savoir que l'ordonnance du 30 mai 2014 a supprimé le monopole bancaire sur les prêts rémunérés à partir du 1er octobre 2014 et que les conditions de prêts faits par des particuliers sont précisés par le décret du 16 septembre 2014. :
- prêts avec intérêt : dans la limite de 1 000 € par prêteur et par projet, la durée du crédit ne pouvant être supérieure à 7 ans.
- prêts sans intérêt : dans la limite de 4 000 € par prêteur et par projet
- le porteur de projet, quant à lui, ne pourra pas emprunter plus de 1 000 000 € par projet

Enfin, vous pouvez également participer au capital d'une entreprise, à partir de 1500 €. Le site Anaxago propose quelques sociétés soigneusement choisies.

En matière de prêt ou de participation au capital, il existe un risque financier qui doit être pris en compte, tout comme la fiscalité pour les sommes que vous recevrez.

Les sites dont les noms ont été mentionnés ne constituent pas une liste exhaustive du financement participatif en France. Ils ont toutefois une certaine notoriété et une image de professionnels du secteur. N'hésitez pas aussi à vous informer auprès d'autres organismes, notamment la fédération des sociétés de crowfunding ou la presse financière pour trouver la solution qui vous convient le mieux.

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Published by writings2 - dans Argent Société
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